Warum in Tranchen ausbezahlt wird
Bei einem Neubau finanziert die Bank etwas, das noch nicht existiert. Ihre Sicherheit entsteht erst mit dem Bau. Deshalb wird nicht die volle Summe auf einmal überwiesen, sondern nach Baufortschritt und gegen Nachweis: Rechnungen, Baufortschrittsmeldungen, teils Bestätigungen eines Sachverständigen.
Das Baukonto ist das Konto, über das diese Abrufe laufen. Aus ihm werden Grundstück, Planung, Baufirma und Gewerke bezahlt, bis die Finanzierung nach Fertigstellung auf den langfristigen Kredit umgestellt wird.
Zinsen nur auf das Abgerufene
Das ist der wirtschaftliche Vorteil dieser Konstruktion. Verzinst wird üblicherweise nur der tatsächlich ausgenutzte Betrag, nicht die zugesagte Gesamtsumme. Wer im ersten Halbjahr nur das Grundstück bezahlt, zahlt auch nur darauf Zinsen.
Prüfen Sie aber, ob die Bank für den nicht abgerufenen Teil eine Bereitstellungsprovision verlangt und ab wann sie anfällt. Diese Frage gehört vor den ersten Abruf geklärt, nicht danach.
Welche Kosten dazukommen
Neben den Zinsen fallen bei Baufinanzierungen regelmäßig weitere Posten an. Die Arbeiterkammer listet in ihren Vergleichen unter anderem Kontoführungsbeitrag, Verwaltungskostenbeitrag, Eigenmittelbeschaffungsgebühr und die Kosten der Grundbucheintragung auf. In ihrer Erhebung vom Oktober 2025 summierten sich die sonstigen Kosten bei einem Modellkredit über 300.000 Euro je nach Anbieter auf 6.815 bis 8.326 Euro.
Diese Beträge stecken im Effektivzins, nicht im Sollzins. Verlangen Sie deshalb für jedes Angebot das standardisierte Informationsblatt, siehe Immobilienkredit vergleichen.
Die Liquiditätsplanung
Baukosten fließen nicht gleichmäßig. Grundstück und Planung binden früh hohe Summen, Ausbaugewerke werden erst Monate später fällig. Gleichzeitig zahlt die Bank gegen Nachweis aus, nicht auf Zuruf. Zwischen beiden Rhythmen entsteht die Lücke, in der Bauherren in Verlegenheit geraten.
Nützlich ist deshalb eine Aufstellung nach Monaten: Welche Rechnung wird wann fällig, welcher Abruf ist dafür vorgesehen, welche Eigenmittel liegen bereit. Ohne diese Planung erfährt man erst bei der ersten Mahnung, dass ein Nachweis fehlt.
Der Puffer gehört in die Finanzierung
Ein Baukonto ersetzt keine Reserve. Nachträge, Außenanlagen, Küche, Anschlüsse und Preisänderungen erhöhen den Bedarf regelmäßig. Wird der Puffer erst gebraucht, wenn der Rahmen ausgeschöpft ist, muss nachfinanziert werden, und zwar zu den Konditionen des Moments statt zu denen der ursprünglichen Verhandlung.
Wichtig auch: Kostenüberschreitungen während der Bauzeit erhöhen den späteren Sicherheitenwert nicht automatisch. Was mehr gekostet hat, ist deshalb nicht automatisch mehr wert, siehe Beleihungswert.
Vom Baukonto zum langfristigen Kredit
Vier Punkte sollten vor dem ersten Abruf feststehen: zu welchem Zeitpunkt umgestellt wird, unter welchen Bedingungen, wann eine allfällige Fixzinsbindung zu laufen beginnt und welche Nachweise für die Umstellung nötig sind. Wird das erst am Ende der Bauzeit geklärt, verhandeln Sie aus einer schwachen Position.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 8. September 2026. Kostenangaben aus dem Wohnkreditvergleich der Arbeiterkammer, Stand Oktober 2025.