Die OeNB weist für Juli 2026 bei neuen Wohnbaukrediten privater Haushalte einen durchschnittlich vereinbarten Zinssatz von 3,54 % aus. Der Effektivzinssatz erscheint einen Monat später und lag für Juni bei 3,89 %. Das eigene Angebot hängt von Beleihung, Bonität, Kredithöhe, Laufzeit und Zinsbindung ab.
Aktuelle Immobilienkredit-Zinsen in Österreich
Für die Frage, wie hoch die Zinsen gerade sind, gibt es in Österreich eine amtliche Antwort. Die Oesterreichische Nationalbank erhebt monatlich, welche Zinssätze bei neu abgeschlossenen Wohnbaukrediten tatsächlich vereinbart wurden. Das ist kein beworbener Bestzins einer einzelnen Bank, sondern der gemeldete Marktdurchschnitt.
Im Juli 2026 lag dieser Durchschnitt bei 3,54 Prozent und damit unverändert gegenüber Juni. Der Effektivzinssatz, der verpflichtende Nebenkosten einschließt, wird mit einem Monat Verzögerung veröffentlicht; der letzte verfügbare Wert stammt aus Juni und beträgt 3,89 Prozent.
Was die Zinsbindung kostet
Der Gesamtdurchschnitt verdeckt den interessanteren Teil. Die OeNB schlüsselt die Zinssätze nach anfänglicher Zinsbindung auf, und dort zeigt sich, was Planungssicherheit derzeit kostet.
| Anfängliche Zinsbindung | Juni 2026 | Juli 2026 |
|---|---|---|
| bis 1 Jahr (variabel) | 3,43 % | 3,49 % |
| über 1 bis 5 Jahre | 3,37 % | 3,41 % |
| über 5 bis 10 Jahre | 3,41 % | 3,42 % |
| über 10 Jahre | 3,62 % | 3,62 % |
Zwei Dinge fallen auf. Erstens ist die kurze Bindung nicht die billigste: Wer variabel oder bis zu einem Jahr fixiert, zahlt mit 3,49 Prozent mehr als bei einer Bindung über ein bis fünf Jahre mit 3,41 Prozent. Zweitens kostet die lange Sicherheit einen messbaren Aufschlag - zwischen der Fünfjahresbindung und der Bindung über zehn Jahre liegen 0,21 Prozentpunkte.
Auf 400.000 Euro über 30 Jahre gerechnet sind das 47 Euro im Monat und rund 16.900 Euro über die Laufzeit. Das ist der Preis dafür, das Zinsrisiko für den langen Zeitraum bei der Bank zu lassen - keine Strafgebühr, sondern eine Versicherungsprämie, die sich in einem steigenden Zinsumfeld auszahlt und in einem fallenden nicht.
Warum Ihr Angebot davon abweicht
Der Marktdurchschnitt ist ein Barometer, kein Anspruch. Der tatsächlich angebotene Zinssatz entsteht aus dem Marktumfeld und dem individuellen Risiko, und die Spanne zwischen zwei Haushalten mit derselben Wunschimmobilie kann erheblich sein.
| Faktor | Wirkung auf den Zinssatz |
|---|---|
| Beleihungsquote | mehr Eigenmittel senken das Risiko der Bank und meist den Zins |
| Zinsbindung | lange Fixierung wird anders bepreist als kurze |
| Bonität | Einkommensstabilität und bestehende Verpflichtungen fließen ein |
| Kreditbetrag und Laufzeit | beeinflussen Refinanzierung und Risikoaufschlag |
| Wettbewerb | mehrere vergleichbare Angebote verbessern die Ausgangslage |
Wie die Bank diese Punkte prüft, steht unter Bonitätsprüfung und Beleihungswert.
Fixzins oder variabel
Ein Fixzins gibt für die vereinbarte Dauer Planungssicherheit. Ein variabler Kredit ist an einen Referenzzins gekoppelt, üblicherweise den EURIBOR, und Änderungen wirken entsprechend schnell auf die Rate. Die Frage ist nicht, welche Variante auf Dauer billiger ist - das weiß niemand vorher -, sondern welches Zinsänderungsrisiko der Haushalt tragen kann.
Rechnen Sie bei variablen Modellen die Rate mit einem deutlich höheren Zinssatz durch. Bei Fixzinsangeboten gehört zusätzlich geklärt, was nach Ablauf der Fixzinsperiode passiert. Die ausführliche Abwägung steht unter Fixzins oder variabel, die Datenlage zum Referenzzins unter EURIBOREZB-Leitzins.
Welche Zahl beim Vergleich zählt
Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des Kreditbetrags. Der effektive Jahreszins schließt bestimmte verpflichtende Kosten ein und eignet sich deshalb besser für einen standardisierten Vergleich. Wie groß der Abstand zwischen beiden ist, zeigt der Markt selbst: 3,54 Prozent vereinbart gegenüber 3,89 Prozent effektiv.
| Angabe im Zinsangebot | Bedeutung | Darauf achten |
|---|---|---|
| Sollzins | Preis für das geliehene Kapital | fix oder variabel, Dauer der Bindung |
| Effektivzins | Kostengröße inklusive bestimmter Pflichtkosten | nur bei gleicher Laufzeit und Kreditsumme vergleichbar |
| Referenzzins | Basis bei variabler Verzinsung | welcher EURIBOR, welche Anpassungstermine |
| Marge | Aufschlag der Bank auf den Referenzzins | bleibt sie über die Laufzeit konstant |
| Gesamtbetrag | Summe aller Zahlungen | macht Zins und Laufzeit in Euro sichtbar |
Damit ein Vergleich trägt, müssen Kreditbetrag, Laufzeit und Fixzinsdauer bei allen Angeboten gleich sein. Unterschiedliche Strukturen sind keine Preisfrage, sondern eine eigene Entscheidung. Was der Effektivzins trotzdem nicht enthält, steht unter Sollzins und Effektivzins.
Was ein halber Prozentpunkt kostet
Bei 400.000 Euro über 30 Jahre beträgt die Monatsrate zu 3,5 Prozent rund 1.796 Euro, zu 4,0 Prozent rund 1.910 Euro. Die 0,5 Prozentpunkte kosten damit 113 Euro im Monat und über die volle Laufzeit rund 40.900 Euro.
| 400.000 € auf 30 Jahre | Monatsrate | Summe aller Zahlungen |
|---|---|---|
| 3,41 % (Bindung 1 bis 5 Jahre) | 1.776 € | 639.400 € |
| 3,54 % (Marktdurchschnitt Juli) | 1.805 € | 649.800 € |
| 3,62 % (Bindung über 10 Jahre) | 1.823 € | 656.300 € |
| 4,00 % | 1.910 € | 687.500 € |
Deshalb lohnt der Vergleich auch dann, wenn zwei Angebote sich auf den ersten Blick nur um Zehntelprozente unterscheiden. Ein niedriger Zins sollte aber nicht durch höhere Gebühren, eine unpassende Fixzinsdauer oder enge Sondertilgungsregeln erkauft werden: Eine geringfügig teurere Finanzierung kann wirtschaftlich besser sein, wenn sie Sondertilgungen großzügiger zulässt.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 9. September 2026. Bei zeitabhängigen Angaben gilt im Zweifel der aktuelle Stand der verlinkten Primärquelle.