Ablebens­versicherung zum Wohnkredit: wann die Bank sie verlangt und was sie kostet

Was die Versicherung beim Kredit leistet

Die reine Ablebensversicherung, auch Risikolebensversicherung genannt, zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Einen Erlebensfall gibt es nicht, deshalb kostet sie laut Arbeiterkammer Oberösterreich nur einen Bruchteil einer Er- und Ablebensversicherung und lässt sich ohne finanzielle Nachteile kündigen. Dient sie als Kreditsicherheit, deckt die Auszahlung zuerst den offenen Kredit, den Rest bekommt die in der Polizze genannte bezugsberechtigte Person oder bekommen die Erben.

Beim Wohnkredit begegnen Ihnen vier Varianten, die sich vor allem im Verlauf der Versicherungssumme unterscheiden.

Bei der Kreditrestschuldversicherung warnt die Arbeiterkammer in ihrer Kreditbroschüre (Stand März 2026): Weicht der Kredit vom Rückzahlungsplan ab, etwa durch Zinsänderungen, Ratenreduktion oder Stundung, deckt die Versicherung den offenen Betrag möglicherweise nicht mehr zur Gänze. Bei Kombiprodukten mit Sparanteil rät der Verein für Konsumenteninformation (VKI), Vermögensaufbau und Absicherung zu trennen.

Wann die Bank sie verlangt

Ein Gesetz, das zum Wohnkredit eine Ablebensversicherung vorschreibt, gibt es nicht. Die Bank darf sie aber zur Bedingung machen. § 23 Abs. 4 des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes (HIKrG) erlaubt dem Kreditgeber, eine einschlägige Versicherung im Zusammenhang mit dem Kredit zu verlangen. Im selben Satz steht die Grenze: Er muss die Polizze eines anderen Anbieters akzeptieren, wenn sie eine gleichwertige Garantieleistung bietet wie die Versicherung, die er selbst anbietet.

In der Praxis machen Banken davon reichlich Gebrauch. Die Er- oder Ablebensversicherung ist laut Arbeiterkammer eine „von Banken gerne und deshalb häufig geforderte Sicherheit“. Banken bieten laut Arbeiterkammer meist nur ihre eigenen Produkte an, Vergleichsangebote müssen Sie selbst einholen.

Ob und mit welchen Vorgaben Ihre Bank die Versicherung verlangt, steht im ESIS-Merkblatt, das Sie vor Vertragsabschluss bekommen. Abschnitt 8 „Zusätzliche Auflagen“ muss die Pflicht zum Abschluss einer Lebensversicherung nennen, dazu die Dauer, die Kosten außerhalb des Effektivzinses und ob Sie den Anbieter frei wählen können. Hängt die freie Wahl an Mindestmerkmalen, also etwa an Summe, Laufzeit und Verlauf, muss die Bank diese dort beschreiben.

Verlangt die Bank die Versicherung, zählt die Prämie zu den Gesamtkosten des Kredits (§ 2 Abs. 9 HIKrG) und damit in den effektiven Jahreszins. Zwei Angebote, eines mit und eines ohne Versicherungspflicht, vergleichen Sie deshalb über den Effektivzins, nie über den Sollzins.

Haben Sie schon eine Er- oder Ablebensversicherung in ausreichender Höhe, können Sie diese der Bank als Sicherheit anbieten, rät die Arbeiterkammer. Ausreichend heißt: Die Summe deckt den Kredit über die ganze Laufzeit.

Wie die Bank auf die Leistung zugreift

Damit die Versicherungsleistung im Todesfall bei der Bank ankommt, gibt es vier Wege. Der Versicherungsnehmer kann seinen Anspruch verpfänden, zur Sicherung abtreten, die Bank als Bezugsberechtigte einsetzen oder die Polizze vinkulieren lassen. Die Vinkulierung hat sich in der österreichischen Vertragspraxis zusätzlich herausgebildet, gesetzlich geregelt ist sie nicht. Ihr Kern ist laut Oberstem Gerichtshof eine Zahlungssperre: Der Versicherer darf an den Versicherungsnehmer nur mit Zustimmung der Bank leisten (OGH 7 Ob 105/06a).

Für Ihre Familie heißt das: Die Bank bekommt bis zur Höhe der offenen Schuld, was darüber hinausgeht, die Begünstigten. Eine Ablöse aus der Versicherungsleistung ist zudem von der Vorfälligkeitsentschädigung befreit. § 20 HIKrG schließt sie aus, wenn die vorzeitige Rückzahlung mit einer Leistung aus einem Versicherungsvertrag erfolgt, der die Rückzahlung des Kredits sichern soll. Was sonst bei einer vorzeitigen Rückzahlung anfällt, gilt hier also nicht.

Nach einer Trennung lohnt ein Blick in die Polizze. Das Bezugsrecht ist nach § 166 VersVG im Zweifel widerruflich, der Versicherungsnehmer kann also einen anderen Begünstigten bestimmen, sofern kein unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart ist.

Rechenbeispiel: die Lücke der linear fallenden Summe

Eine fallende Summe ist billiger als eine konstante, weil das versicherte Risiko mit jedem Jahr kleiner wird. Sie muss aber zum Kredit passen. Ein Annuitätenkredit tilgt am Anfang langsam, weil der Großteil der Rate Zinsen sind. Eine linear fallende Versicherungssumme sinkt dagegen von Beginn an gleichmäßig.

Beispiel: 300.000 Euro Kredit über 20 Jahre zu 3,67 Prozent, dem OeNB-Durchschnitt für neue Wohnkredite mit mehr als zehn Jahren Zinsbindung im August 2026. Die Rate beträgt 1.766 Euro im Monat. Die Versicherungssumme startet ebenfalls bei 300.000 Euro und sinkt linear um 15.000 Euro pro Jahr.

Die größte Lücke entsteht im elften Jahr mit knapp 27.300 Euro. Diesen Betrag schulden die Hinterbliebenen der Bank trotz Versicherung. Passend ist eine annuitätisch fallende Summe, die dem Tilgungsplan folgt, oder eine konstante Summe, die mehr kostet, dafür aber auch eine Laufzeitverlängerung oder eine Stundung verkraftet. Den Tilgungsplan für Ihre eigene Rechnung bekommen Sie von der Bank, die Rate selbst rechnet der Wohnkredit-Rechner.

Was die Versicherung kostet

Die jüngste unabhängige Erhebung stammt vom VKI aus dem Februar 2025. Verglichen wurden 17 Versicherer mit einem einheitlichen Modell: 100.000 Euro konstante Summe, 20 Jahre Laufzeit, Nichtraucher, keine Vorerkrankungen, Büroberuf. Sieben weitere Versicherer nahmen nicht teil.

Eine 30-jährige Person zahlte zwischen 38,72 und 98,58 Euro im Jahr, eine 50-jährige zwischen 235,99 und 641,97 Euro. Für Raucher nennt der VKI Aufschläge „von 200 Prozent aufwärts“. Am stärksten treibt das Einstiegsalter die Prämie: Mit 50 kostet derselbe Schutz rund sechsmal so viel wie mit 30. Und zwischen günstigstem und teuerstem Angebot liegt regelmäßig mehr als das Doppelte.

Was das für den Wohnkredit bedeutet, zeigt die Hochrechnung auf eine konstante Summe von 300.000 Euro für das Kreditbeispiel oben, unter der Annahme, dass die Prämie proportional zur Summe steigt.

Für 30-Jährige ist die Versicherung im Effektivzins kaum sichtbar. Für 50-Jährige ist sie ein echter Kostenblock: Zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter liegen gut 24.000 Euro und zwei Drittel Prozentpunkt. Wer mit 50 einen Wohnkredit aufnimmt, sollte die Versicherung genauso hart vergleichen wie den Zinssatz.

Zwei Details aus der Beratung der Arbeiterkammer Oberösterreich ändern die Rechnung noch. Viele Angebote nennen eine niedrige Zahlprämie und eine höhere Bruttoprämie, bis zu der der Versicherer die Prämie während der Laufzeit anheben darf. Verglichen gehört deshalb die Bruttoprämie. Und für monatliche, viertel- oder halbjährliche Zahlung werden Zuschläge von 2 bis 4 Prozent verrechnet, die jährliche Zahlung ist am günstigsten.

Die Prämie einer Kreditrestschuldversicherung zahlen Sie entweder einmalig zu Kreditbeginn oder laufend. Wird eine Einmalprämie mitfinanziert, zahlen Sie darauf über die ganze Laufzeit Zinsen. Bei vorzeitiger Rückzahlung können Sie die Versicherung kündigen und bekommen einen Teil der nicht verbrauchten Einmalprämie zurück, so die Arbeiterkammer.

Ohne Versicherung: Partner und Erben

Stirbt ein Kreditnehmer ohne Ablebensschutz, bleibt der Kredit bestehen. Haben beide Partner als Mitschuldner zur ungeteilten Hand unterschrieben, haftet jeder für das Ganze (§ 891 ABGB): Die Bank kann den gesamten offenen Betrag vom überlebenden Partner verlangen, der die Rate von 1.766 Euro dann mit einem Einkommen trägt.

Ist der Verstorbene Alleinschuldner, wird der Kredit Teil der Verlassenschaft. Wer mit einer unbedingten Erbantrittserklärung erbt, haftet für die Schulden auch mit dem eigenen Vermögen. Bei der bedingten Erbantrittserklärung ist die Haftung auf den Wert der Verlassenschaft laut Inventar begrenzt und auf die eigene Erbquote. Den Ablauf des Verfahrens beschreibt https://www.finfo.at/ratgeber/verlassenschaftsverfahren/ ausführlich. Die Wohnung selbst haftet ohnehin weiter für den Kredit, weil das Pfandrecht der Bank im Grundbuch steht.

Die Faustregel daraus: Versichert gehört jedes Leben, dessen Einkommen die Bank für die Rate eingerechnet hat. Verdient ein Partner deutlich mehr, braucht gerade er den Schutz, auch wenn die Bank nur eine Polizze verlangt. Wie die Bank die Rate gegen die Einkommen rechnet, steht unter Haushaltsrechnung der Bank.

So gehen Sie vor

1. Im ESIS-Merkblatt Abschnitt 8 nachlesen, ob die Bank eine Lebensversicherung verlangt und welche Mindestmerkmale sie vorgibt: Summe, Laufzeit, Verlauf, versicherte Personen.
2. Den Tilgungsplan anfordern und die Versicherungssumme danach wählen, annuitätisch fallend oder konstant, nicht linear fallend.
3. Mindestens drei Angebote einholen, darunter das der Bank. Bruttoprämie und jährliche Zahlweise vergleichen.
4. Die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Wer hier etwas verschweigt, riskiert laut Arbeiterkammer, dass im Todesfall nicht gezahlt wird.
5. Die Vinkulierung zugunsten der Bank beim eigenen Versicherer beantragen und die Bestätigung an die Bank schicken.
6. Fristen kennen: Von einer Lebensversicherung können Sie binnen 30 Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten (§ 5c VersVG). Treten Sie nach § 13 HIKrG vom Kreditvertrag zurück, fällt eine über die Bank abgeschlossene Restschuldversicherung mit.

Häufige Fragen

Quellen und Aktualisierung

Zuletzt redaktionell aktualisiert am 29. Oktober 2026. Der Zinssatz im Rechenbeispiel stammt aus der OeNB-Statistik zum Neugeschäft, Berichtsmonat August 2026, abgerufen am 23. Oktober 2026. Die Prämien sind Werte der VKI-Erhebung vom Februar 2025. Bei zeitabhängigen Angaben gilt im Zweifel der aktuelle Stand der verlinkten Primärquelle.