Wie die Bank rechnet
Die Bank stellt regelmäßige Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenüber: Lebenshaltung, Wohnen, Versicherungen, Kinder, Mobilität, bestehende Kredite und weitere Verpflichtungen. Für einzelne Posten setzen Banken interne Pauschalen oder Mindestbeträge an, unabhängig davon, was Sie tatsächlich ausgeben. Was übrig bleibt, ist der Rahmen für die Kreditrate.
Der 40-Prozent-Richtwert
Die Finanzmarktaufsicht nennt weiterhin höchstens 40 Prozent des Jahres-Nettoeinkommens als Richtwert für die Schuldendienstquote. Gemeint ist die gesamte Kreditbelastung, also auch Autokredit und Leasing. Der Wert ist eine aufsichtliche Obergrenze für solide Vergabe, keine Empfehlung, ihn auszuschöpfen.
Warum Ihre Grenze meist niedriger liegt
Ein Paar mit 5.000 Euro Haushaltsnetto käme rechnerisch auf 2.000 Euro. Kommen zwei Kinder, zwei Autos, hohe Pendelkosten und 500 Euro monatliche Rücklage für Haus und Fahrzeuge dazu, liegt die tragfähige Rate deutlich darunter. Umgekehrt hat ein Haushalt mit sehr hohem Einkommen bei gleicher Quote mehr absoluten Spielraum.
Erstellen Sie deshalb zwei Rechnungen: eine banknahe und eine mit Ihren echten Kontodaten der letzten Monate. Maßgeblich für die Kaufentscheidung ist die niedrigere.
Drei Zielraten statt einer Obergrenze
Eine einzelne Maximalrate führt in die Irre, weil sie keinen Zustand beschreibt, in dem man dauerhaft leben will. Nützlicher sind drei Werte.
| Wert | Bedeutung | Beispiel |
|---|---|---|
| Komfortrate | funktioniert im normalen Alltag ohne Verzicht | 1.500 € |
| Obergrenze | noch tragbar, aber ohne Spielraum | 1.800 € |
| Stressrate | vorübergehend leistbar bei höherem Zins oder weniger Einkommen | 2.100 € |
Eine variable Finanzierung, die schon heute bei der Obergrenze liegt, hat keinen Puffer mehr. Steigt der Referenzzins, landet sie sofort im Stressbereich.
Von der Zielrate zum Kreditbetrag
Steht die Komfortrate fest, lässt sich der mögliche Kreditbetrag zurückrechnen. Die Werte gelten für 30 Jahre Laufzeit und 3,54 Prozent Sollzins, den OeNB-Durchschnitt für Juli 2026.
| Monatsrate | Kreditbetrag |
|---|---|
| 800 € | rund 177.000 € |
| 1.000 € | rund 222.000 € |
| 1.200 € | rund 266.000 € |
| 1.400 € | rund 310.000 € |
| 1.600 € | rund 355.000 € |
Eigene Werte lassen sich im Wohnkredit-Rechner einstellen. Zum Kreditbetrag kommen die Kaufnebenkosten, die aus Eigenmitteln zu zahlen sind.
Jährliche Kosten auf Monate umlegen
Versicherungen, Autoservice, Urlaube, Schulkosten, Reparaturen und Mitgliedschaften werden meist jährlich bezahlt. Wer sie nicht durch zwölf teilt, rechnet sich das Monatsbudget künstlich schön. Dieser Fehler fällt erst auf, wenn die erste größere Rechnung kommt.
Ebenso wichtig: Die Kreditrate ist nicht die gesamte Wohnbelastung. Betriebskosten, Energie, Versicherung, Rücklage und Instandhaltung kommen dazu. Vergleichen Sie deshalb nicht die neue Rate mit der alten Miete, sondern die gesamte neue Wohnbelastung mit der bisherigen.
Stresstest
Prüfen Sie die Rate bei zwei Prozentpunkten höherem Zins, bei Teilzeit oder Karenz und bei einer größeren Instandhaltung. Eine tragfähige Finanzierung kippt nicht bei der ersten ungeplanten Ausgabe. Wie stark ein höherer Zins wirkt, zeigt die Seite zum EURIBOR: Zwischen dem Tief von 2021 und dem Hoch von 2023 lagen bei 300.000 Euro Kredit 719 Euro Monatsrate.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 8. September 2026. Zinssatz laut OeNB, Juli 2026.