Was 100 Euro Altrate kosten
Die FMA nennt eine Schuldendienstquote von höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens als Leitwert - und zwar für alle Kreditverpflichtungen zusammen, nicht nur für die neue. Jede laufende Rate wird also vom selben Topf abgezogen, aus dem die Immobilienrate kommen soll.
Wie viel das ausmacht, lässt sich beziffern. Bei 3,54 Prozent und 30 Jahren Laufzeit entspricht eine Monatsrate von 100 Euro einer Kreditsumme von rund 22.000 Euro. Jede bestehende Rate von 100 Euro kostet also etwa 22.000 Euro Kreditrahmen.
| Haushalt mit 4.500 € netto | frei für die Immobilienrate | möglicher Kredit |
|---|---|---|
| keine bestehenden Kredite | 1.800 € | 398.900 € |
| Leasing 350 € | 1.450 € | 321.300 € |
| Leasing 350 € und Konsumkredit 300 € | 1.150 € | 254.800 € |
Zwischen der ersten und der letzten Zeile liegen 144.000 Euro - bei identischem Einkommen. Das ist der eigentliche Grund, warum ein neues Auto kurz vor der Kreditanfrage eine so schlechte Idee ist: Es kostet nicht die Leasingrate, es kostet ein Zimmer.
Die Rate zählt mehr als die Restschuld
Zwei Kredite mit derselben offenen Summe wirken völlig unterschiedlich. Ein Autokredit mit 30.000 Euro Restschuld und 900 Euro Monatsrate belastet die Haushaltsrechnung stark. Dieselben 30.000 Euro, verteilt auf viele Jahre mit kleiner Rate, kaum. Die Bank betrachtet deshalb Betrag, Rate und Restlaufzeit gemeinsam.
Daraus folgt eine praktische Reihenfolge: Wer mehrere Altkredite hat und nicht alle ablösen kann, beginnt bei dem mit der höchsten Rate im Verhältnis zur Restschuld - nicht bei dem mit der größten Summe und nicht bei dem mit dem höchsten Zinssatz.
Was alles als Verpflichtung zählt
- Konsum- und Autokredite mit ihrer laufenden Rate
- Leasingverträge, auch wenn sie rechtlich kein Kredit sind
- eingeräumte Überziehungsrahmen am Konto, teils schon durch ihre bloße Existenz
- Unterhaltsverpflichtungen
- Ratenkäufe und Finanzierungen aus dem Handel
Ein häufig übersehener Punkt ist der Kontorahmen. Ein dauerhaft ausgeschöpfter Überziehungsrahmen ist für die Bank ein Warnsignal, weil er zeigt, dass der Haushalt schon jetzt ohne Puffer läuft. Wer ihn vor der Anfrage abbaut und den Rahmen reduziert, verbessert das Bild - und zwar sichtbar, weil Kontoumsätze ohnehin geprüft werden.
Ablösen oder behalten?
Die Ablöse eines Konsumkredits wirkt in zwei Richtungen gleichzeitig: Sie schafft Rate frei und verbraucht Eigenmittel. Welche Wirkung überwiegt, hängt davon ab, welche Grenze in Ihrem Fall zuerst greift.
| Konsumkredit mit 12.000 € Restschuld und 300 € Rate ablösen | Wirkung |
|---|---|
| frei gewordene Rate | + 300 € monatlich |
| zusätzlicher Kreditrahmen daraus | + rund 66.500 € |
| verbrauchtes Eigenkapital | − 12.000 € |
| Saldo für die Kaufkraft | + rund 54.500 € |
Solange die Schuldendienstquote die enge Stelle ist, lohnt sich die Ablöse also deutlich. Ist dagegen die Beleihungsquote der Engpass - etwa weil die Eigenmittel ohnehin knapp bei 90 Prozent Finanzierung liegen -, kann dasselbe Geld als Eigenkapital mehr wert sein. Rechnen Sie beide Grenzen durch, bevor Sie überweisen.
Und unabhängig vom Ergebnis: Die Liquiditätsreserve gehört vorher abgezogen. Ein Haushalt, der nach der Ablöse und dem Kauf ohne Rücklage dasteht, hat seine Lage nicht verbessert, sondern nur verschoben. Was rechnerisch tragbar ist, zeigt die Leistbarkeitsrechnung.
Was die Ablöse selbst kostet
Für Konsum- und Autokredite gilt das Verbraucherkreditgesetz. Es erlaubt die vorzeitige Rückzahlung jederzeit, ganz oder teilweise, und begrenzt die Entschädigung der Bank eng.
| Situation | Entschädigung |
|---|---|
| Rückzahlung bis 10.000 € in zwölf Monaten | keine |
| variabel verzinster Kredit | keine |
| Überziehungsrahmen | keine |
| Fixzins, Restlaufzeit über einem Jahr | höchstens 1 % des Betrags |
| Fixzins, Restlaufzeit bis zu einem Jahr | höchstens 0,5 % des Betrags |
Die Entschädigung darf außerdem nie höher sein als die Zinsen, die bis zum Laufzeitende angefallen wären. In der Praxis sind das kleine Beträge: Auf 12.000 Euro Restschuld liegt die Obergrenze bei 120 Euro. Gemessen an 66.500 Euro zusätzlichem Kreditrahmen ist das kein Argument gegen die Ablöse.
Verbindlichkeiten vollständig angeben
Bestehende Kredite zu verschweigen funktioniert nicht. Banken prüfen Bonität und Kontobewegungen, und laufende Raten werden dort sichtbar; abgelehnte Kreditanträge sind über die Konsumentenkreditevidenz zudem für andere Banken einsehbar. Wie diese Prüfung abläuft, steht unter Bonitätsprüfung.
Der Schaden einer unvollständigen Angabe ist größer als der einer ungünstigen Zahl. Eine hohe Leasingrate senkt den Kreditrahmen; eine verschwiegene Leasingrate stellt die gesamte Selbstauskunft in Frage - und damit auch die Angaben, die stimmen.
Häufige Fragen
Quellen und Aktualisierung
Zuletzt redaktionell aktualisiert am 8. September 2026. Bei zeitabhängigen Angaben gilt im Zweifel der aktuelle Stand der verlinkten Primärquelle.